Προχωρούν σε γενναίες ρυθμίσεις χαρίζοντας έως και μέρος του δανείου
Σε γενναίες ρυθμίσεις των δανείων για την αγορά αυτοκινήτου προχωρούν οι τράπεζες, σε μια προσπάθεια να συγκρατήσουν τις επισφάλειες στα δάνεια αυτοκινήτου που προσεγγίζουν το 5% στην κατηγορία των καινούργιων οχημάτων και φθάνουν το 15% για τα μεταχειρισμένα.
Τα προγράμματα αναχρηματοδότησης φθάνουν ακόμη και τα 13 χρόνια όταν το δάνειο είναι μόνο για την αγορά αυτοκινήτου και επεκτείνονται ακόμη και στα 20 χρόνια όταν η οφειλή συγκεντρώνεται με άλλες οφειλές από καταναλωτικά ή στεγαστικά δάνεια. Τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας συνοδεύονται με χαμηλότερο επιτόκιο, που μπορεί να ξεκινάει από 4% όταν το δάνειο του αυτοκινήτου συγκεντρώνεται μαζί με ένα στεγαστικό δάνειο, στο οποίο η τράπεζα εγγράφει υποθήκη. Στην περίπτωση που το δάνειο αυτοκινήτου συγκεντρώνεται σε ένα νέο με οφειλές και από άλλα καταναλωτικά δάνεια, το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 8,50% και είναι σαφώς ελκυστικότερο από το συμβατικό επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων ή ακόμα και των δανείων για αγορά αυτοκινήτου, το μέσο επιτόκιο των οποίων διαμορφώνεται κοντά στο 9% - 9,50%.
Ορισμένα προγράμματα αναχρηματοδότησης έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να χαρίζεται ένα μέρος του δανείου, όταν ο δανειολήπτης καταβάλει μπροστά –ως προκαταβολή– ένα μέρος της οφειλής που φθάνει έως και 25%. Το δάνειο στην περίπτωση αυτή μπορεί να εξοφληθεί σε διάρκεια 10 ετών, στη λήξη της οποίας η τράπεζα χαρίζει το ισόποσο της προκαταβολής, δηλαδή έως και το 25% του δανείου. Προφανής στόχος να διευκολυνθούν οι κάτοχοι των αυτοκινήτων προκειμένου να αποπληρώσουν τα δάνεια που έχουν πάρει και να αποτραπεί το να περιέλθει το αυτοκίνητο στην τράπεζα.
Η παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος από τα πιστωτικά ιδρύματα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου αποδεικνύεται στις σημερινές συνθήκες βρόχος για τις τράπεζες που επιδίδονται σε μια αγωνιώδη προσπάθεια να αποτρέψουν αυτήν την εξέλιξη. Το κόστος για την ενεργοποίηση της διαδικασίας ασφαλιστικών μέτρων κατά του πελάτη, που με βάση συντηρητικές εκτιμήσεις υπολογίζεται ότι φθάνει τις 2.000 ευρώ ανά όχημα, λειτουργεί ανασταλτικά σε κάθε διάθεση άσκησης του δικαιώματος της παρακράτησης, χωρίς φυσικά να υπολογίζεται το κόστος, αλλά και η δυσκολία φύλαξης των κατασχεθέντων οχημάτων.
Ορισμένες τράπεζες ενεργοποιούν τη διαδικασία έκδοσης διαταγής πληρωμής, στρεφόμενες κατά του πελάτη και ακόμα κι αν η υπόθεση δεν φτάσει στον πλειστηριασμό περιουσιακών στοιχείων, η ένταξη του οφειλέτη στη μαύρη λίστα του «Τειρεσία» λειτουργεί αρκετές φορές αποτελεσματικά στην προσπάθεια διακανονισμού της οφειλής.
Η αγορά των δανείων για την αγορά αυτοκινήτου πνέει τα λοίσθια, συμπαρασύροντας την αγορά των δανείων αυτοκινήτου, που σύμφωνα με τις εκτιμήσεις από τις τράπεζες, θα περιοριστεί στα 40.000 - 45.000 νέα δάνεια από 55.000 δάνεια που δόθηκαν το 2010. Τα υπόλοιπα των δανείων στις τράπεζες εκτιμάται ότι έχουν υποχωρήσει στα 4 δισ. ευρώ, όταν πριν από τρία χρόνια τα υπόλοιπα υπολογίζεται ότι έφταναν τα 7 δισ. ευρώ περίπου.
Η εξέλιξη των νέων δανείων συμβαδίζει με την πτώση που παρατηρείται στην αγορά αυτοκινήτου, που εκτιμάται ότι φέτος θα προσεγγίσει το 50%. Σύμφωνα με την Ελληνική Στατιστική Αρχή, το διάστημα Ιανουαρίου - Μαΐου κυκλοφόρησαν κατά 44% λιγότερα επιβατικά Ι. Χ., ενώ η πτώση στα μεταχειρισμένα ήταν της τάξης του 29,7%. Τα νέα επιβατικά αυτοκίνητα που κυκλοφόρησαν ήταν μόλις 45.426 και τα μεταχειρισμένα 5.057, έναντι 89.426 νέων επιβατηγών και 9.485 μεταχειρισμένων το αντίστοιχο περσινό πεντάμηνο, καταγράφοντας σημαντική πτώση για τέταρτη συνεχή χρονιά. Υπενθυμίζεται ότι το 2010, η πτώση στις πωλήσεις επιβατικών είχε φτάσει το 37,1% και στα μεταχειρισμένα το 46,1%, ενώ το 2009 η πτώση στις πωλήσεις αυτοκινήτων είχε φτάσει το 18,4% και το 2008 στο 6,8%.
Το 45% των οχημάτων που πωλούνται κάθε χρόνο γίνεται μέσω δανεισμού από τις τράπεζες, αλλά από αυτό ένα πολύ μικρό μέρος κατευθύνεται σε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν περιορίσει δραματικά πλέον τη χρηματοδότηση των μεταχειρισμένων στον βαθμό που η ταχεία πτώση της εμπορικής τους αξίας δεν διασφαλίζει το δάνειο. Τα δάνεια για μεταχειρισμένα αντιπροσωπεύουν κάτω από το 10% των δανειοδοτήσεων, καθώς οι τράπεζες εφαρμόζουν πλέον πολύ αυστηρά κριτήρια, αξιολογώντας όχι μόνο τον πελάτη, αλλά και τον έμπορο και το αυτοκίνητο (μάρκα, παλαιότητα κ. λπ.).
Πρόβλεψη «καταιγίδας» στα στεγαστικάΓια καταιγίδα «χρεοκοπίας» στα στεγαστικά δάνεια στον υπερχρεωμένο ευρωπαϊκό Νότο και στην Ιρλανδία κάνει λόγο μελέτη του έγκυρου think tank των Βρυξελλών CEPS. Στη μελέτη τονίζεται η ραγδαία αύξηση των κόκκινων δανείων που έχουν λάβει οι καταναλωτές των χωρών αυτών τις «καλές εποχές», αλλά τώρα –λόγω των επιπτώσεων από την πολιτική δημοσιονομικής προσαρμογής– αδυνατούν να ξεπληρώσουν. Οι δανειολήπτες αδυνατούν να πληρώσουν τις δόσεις τους, πρόβλημα που αναμένεται να διογκωθεί από τη συνεχιζόμενη λιτότητα και τη διαφαινόμενη πρόθεση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για αύξηση επιτοκίων. Το μέγεθος του προβλήματος, όπως αναφέρει ο συντάκτης της μελέτης Αντζελο Φιοράντε γίνεται αντιληπτό εάν δει κανείς το κατά κεφαλήν χρέος για στεγαστικά δάνεια στις χώρες του ευρωπαϊκού Νότου και στην Ιρλανδία: ο Ιρλανδός πολίτης οφείλει 24.000 ευρώ, ο Ισπανός 14.000, ο Πορτογάλος 11.000, ο Ελληνας 7.000 και ο Ιταλός 6.000 ευρώ. Είναι χαρακτηριστικό ότι η Ιρλανδία έχει σήμερα κατά κεφαλήν στεγαστικά δάνεια στο ίδιο ύψος που είχε η Δανία το 2000, ενώ τα στοιχεία της Ισπανίας προσομοιάζουν με εκείνα που παρουσίαζαν η Βρετανία και η Ολλανδία πριν από δέκα χρόνια. Τα στοιχεία δείχνουν πως οι καθυστερήσεις στην εξυπηρέτηση των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί καθ’ όλη την περίοδο της ύφεσης και αναμένεται να επιδεινωθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να προκαλέσει καταβαράθρωση των τιμών στα ακίνητα, συνθήκη που, όπως σημειώνεται στη μελέτη, προκάλεσε στις ΗΠΑ την κρίση που εξαπλώθηκε διεθνώς. Μια επιπλέον απειλή είναι ότι η πτώση στις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων και το «σενάριο τρόμου» είναι να δούμε την τιμή του ακινήτου να πέφτει κάτω από την αξία του στεγαστικού που έχει λάβει ο ιδιοκτήτης του.
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_100017_12/06/2011_445556
Σε γενναίες ρυθμίσεις των δανείων για την αγορά αυτοκινήτου προχωρούν οι τράπεζες, σε μια προσπάθεια να συγκρατήσουν τις επισφάλειες στα δάνεια αυτοκινήτου που προσεγγίζουν το 5% στην κατηγορία των καινούργιων οχημάτων και φθάνουν το 15% για τα μεταχειρισμένα.
Τα προγράμματα αναχρηματοδότησης φθάνουν ακόμη και τα 13 χρόνια όταν το δάνειο είναι μόνο για την αγορά αυτοκινήτου και επεκτείνονται ακόμη και στα 20 χρόνια όταν η οφειλή συγκεντρώνεται με άλλες οφειλές από καταναλωτικά ή στεγαστικά δάνεια. Τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας συνοδεύονται με χαμηλότερο επιτόκιο, που μπορεί να ξεκινάει από 4% όταν το δάνειο του αυτοκινήτου συγκεντρώνεται μαζί με ένα στεγαστικό δάνειο, στο οποίο η τράπεζα εγγράφει υποθήκη. Στην περίπτωση που το δάνειο αυτοκινήτου συγκεντρώνεται σε ένα νέο με οφειλές και από άλλα καταναλωτικά δάνεια, το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 8,50% και είναι σαφώς ελκυστικότερο από το συμβατικό επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων ή ακόμα και των δανείων για αγορά αυτοκινήτου, το μέσο επιτόκιο των οποίων διαμορφώνεται κοντά στο 9% - 9,50%.
Ορισμένα προγράμματα αναχρηματοδότησης έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να χαρίζεται ένα μέρος του δανείου, όταν ο δανειολήπτης καταβάλει μπροστά –ως προκαταβολή– ένα μέρος της οφειλής που φθάνει έως και 25%. Το δάνειο στην περίπτωση αυτή μπορεί να εξοφληθεί σε διάρκεια 10 ετών, στη λήξη της οποίας η τράπεζα χαρίζει το ισόποσο της προκαταβολής, δηλαδή έως και το 25% του δανείου. Προφανής στόχος να διευκολυνθούν οι κάτοχοι των αυτοκινήτων προκειμένου να αποπληρώσουν τα δάνεια που έχουν πάρει και να αποτραπεί το να περιέλθει το αυτοκίνητο στην τράπεζα.
Η παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος από τα πιστωτικά ιδρύματα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου αποδεικνύεται στις σημερινές συνθήκες βρόχος για τις τράπεζες που επιδίδονται σε μια αγωνιώδη προσπάθεια να αποτρέψουν αυτήν την εξέλιξη. Το κόστος για την ενεργοποίηση της διαδικασίας ασφαλιστικών μέτρων κατά του πελάτη, που με βάση συντηρητικές εκτιμήσεις υπολογίζεται ότι φθάνει τις 2.000 ευρώ ανά όχημα, λειτουργεί ανασταλτικά σε κάθε διάθεση άσκησης του δικαιώματος της παρακράτησης, χωρίς φυσικά να υπολογίζεται το κόστος, αλλά και η δυσκολία φύλαξης των κατασχεθέντων οχημάτων.
Ορισμένες τράπεζες ενεργοποιούν τη διαδικασία έκδοσης διαταγής πληρωμής, στρεφόμενες κατά του πελάτη και ακόμα κι αν η υπόθεση δεν φτάσει στον πλειστηριασμό περιουσιακών στοιχείων, η ένταξη του οφειλέτη στη μαύρη λίστα του «Τειρεσία» λειτουργεί αρκετές φορές αποτελεσματικά στην προσπάθεια διακανονισμού της οφειλής.
Η αγορά των δανείων για την αγορά αυτοκινήτου πνέει τα λοίσθια, συμπαρασύροντας την αγορά των δανείων αυτοκινήτου, που σύμφωνα με τις εκτιμήσεις από τις τράπεζες, θα περιοριστεί στα 40.000 - 45.000 νέα δάνεια από 55.000 δάνεια που δόθηκαν το 2010. Τα υπόλοιπα των δανείων στις τράπεζες εκτιμάται ότι έχουν υποχωρήσει στα 4 δισ. ευρώ, όταν πριν από τρία χρόνια τα υπόλοιπα υπολογίζεται ότι έφταναν τα 7 δισ. ευρώ περίπου.
Η εξέλιξη των νέων δανείων συμβαδίζει με την πτώση που παρατηρείται στην αγορά αυτοκινήτου, που εκτιμάται ότι φέτος θα προσεγγίσει το 50%. Σύμφωνα με την Ελληνική Στατιστική Αρχή, το διάστημα Ιανουαρίου - Μαΐου κυκλοφόρησαν κατά 44% λιγότερα επιβατικά Ι. Χ., ενώ η πτώση στα μεταχειρισμένα ήταν της τάξης του 29,7%. Τα νέα επιβατικά αυτοκίνητα που κυκλοφόρησαν ήταν μόλις 45.426 και τα μεταχειρισμένα 5.057, έναντι 89.426 νέων επιβατηγών και 9.485 μεταχειρισμένων το αντίστοιχο περσινό πεντάμηνο, καταγράφοντας σημαντική πτώση για τέταρτη συνεχή χρονιά. Υπενθυμίζεται ότι το 2010, η πτώση στις πωλήσεις επιβατικών είχε φτάσει το 37,1% και στα μεταχειρισμένα το 46,1%, ενώ το 2009 η πτώση στις πωλήσεις αυτοκινήτων είχε φτάσει το 18,4% και το 2008 στο 6,8%.
Το 45% των οχημάτων που πωλούνται κάθε χρόνο γίνεται μέσω δανεισμού από τις τράπεζες, αλλά από αυτό ένα πολύ μικρό μέρος κατευθύνεται σε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν περιορίσει δραματικά πλέον τη χρηματοδότηση των μεταχειρισμένων στον βαθμό που η ταχεία πτώση της εμπορικής τους αξίας δεν διασφαλίζει το δάνειο. Τα δάνεια για μεταχειρισμένα αντιπροσωπεύουν κάτω από το 10% των δανειοδοτήσεων, καθώς οι τράπεζες εφαρμόζουν πλέον πολύ αυστηρά κριτήρια, αξιολογώντας όχι μόνο τον πελάτη, αλλά και τον έμπορο και το αυτοκίνητο (μάρκα, παλαιότητα κ. λπ.).
Πρόβλεψη «καταιγίδας» στα στεγαστικάΓια καταιγίδα «χρεοκοπίας» στα στεγαστικά δάνεια στον υπερχρεωμένο ευρωπαϊκό Νότο και στην Ιρλανδία κάνει λόγο μελέτη του έγκυρου think tank των Βρυξελλών CEPS. Στη μελέτη τονίζεται η ραγδαία αύξηση των κόκκινων δανείων που έχουν λάβει οι καταναλωτές των χωρών αυτών τις «καλές εποχές», αλλά τώρα –λόγω των επιπτώσεων από την πολιτική δημοσιονομικής προσαρμογής– αδυνατούν να ξεπληρώσουν. Οι δανειολήπτες αδυνατούν να πληρώσουν τις δόσεις τους, πρόβλημα που αναμένεται να διογκωθεί από τη συνεχιζόμενη λιτότητα και τη διαφαινόμενη πρόθεση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για αύξηση επιτοκίων. Το μέγεθος του προβλήματος, όπως αναφέρει ο συντάκτης της μελέτης Αντζελο Φιοράντε γίνεται αντιληπτό εάν δει κανείς το κατά κεφαλήν χρέος για στεγαστικά δάνεια στις χώρες του ευρωπαϊκού Νότου και στην Ιρλανδία: ο Ιρλανδός πολίτης οφείλει 24.000 ευρώ, ο Ισπανός 14.000, ο Πορτογάλος 11.000, ο Ελληνας 7.000 και ο Ιταλός 6.000 ευρώ. Είναι χαρακτηριστικό ότι η Ιρλανδία έχει σήμερα κατά κεφαλήν στεγαστικά δάνεια στο ίδιο ύψος που είχε η Δανία το 2000, ενώ τα στοιχεία της Ισπανίας προσομοιάζουν με εκείνα που παρουσίαζαν η Βρετανία και η Ολλανδία πριν από δέκα χρόνια. Τα στοιχεία δείχνουν πως οι καθυστερήσεις στην εξυπηρέτηση των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί καθ’ όλη την περίοδο της ύφεσης και αναμένεται να επιδεινωθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να προκαλέσει καταβαράθρωση των τιμών στα ακίνητα, συνθήκη που, όπως σημειώνεται στη μελέτη, προκάλεσε στις ΗΠΑ την κρίση που εξαπλώθηκε διεθνώς. Μια επιπλέον απειλή είναι ότι η πτώση στις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων και το «σενάριο τρόμου» είναι να δούμε την τιμή του ακινήτου να πέφτει κάτω από την αξία του στεγαστικού που έχει λάβει ο ιδιοκτήτης του.
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_100017_12/06/2011_445556
No comments:
Post a Comment